Имущество        08 марта 2020        25         0

Задолженность перед банком после смерти заемщика — могут ли взыскать через суд

Кому переходит долг

Определившись с тем, отвечают ли родственники по кредиту, следует понять, кто должен платить. Исходя из вышесказанного, есть 2 варианта развития событий:

  1. Появился родственник (другое лицо, указанное в завещании) и наследство принято. Тогда этот человек и должен выплачивать кредит. Если наследников несколько, то они выплачивают заем солидарно. В том числе, это касается и несовершеннолетних родственников усопшего.
  2. Родственники не появились или они отказались от наследства и срок вступления в право пропущен. Наследство становится выморочным, и ответить за долги перед кредитором должно будет государство. Для этого оно реализует имущество, оставшееся после смерти заемщика, а вырученные средства направляет на погашение займа.

И в одном и в другом случае банк имеет право на взыскание неустойки, которая была начислена из-за пропуска платежей, пока шел процесс разбирательства с наследством.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должникаЕсли наследство ни кем не принято, то имущество подлежит реализации и вырученные средства идут на погашение задолженностей

Особый интерес вызывает ситуация с поручителем. Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, смерть физического лица и ликвидация юридического лица не снимают ответственности с поручителя. Если по договору займа он должен погашать кредит в случае пропуска сроков неплательщиком, то он должен это делать и после его смерти до тех пор, пока не появится наследник. Но поручитель вправе подать иск в суд на наследника, чтобы взыскать средства, которые он уплатил банку.

После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.

В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты. При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам 7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Если имеется несколько наследников, то платежи по кредиту делятся между ними пропорционально размеру полученных ценностей. В ст. 1158 ГК указывается, что люди, являющиеся наследниками умершего человека, не могут отказаться от части массы, поэтому если они принимают имущество, то обязаны принять и долги.

Правила выплаты средств по займу могут быть разными в зависимости от имеющейся ситуации:

  • Застрахованный кредит. Такой кредит считается наиболее простым в погашении, так как при наличии страхового полиса именно страховая компания обязана погашать долги умершего клиента.
  • Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией. Нередко работники страховой компании начинают утверждать, что смерть наступила в результате наличия хронического заболевания.

Законодательная база

В первую очередь следует выяснить, кто несет ответственность за долги после смерти должника. Согласно статье 418 ГК обязательство заемщика прекращается с его смертью в случае, если оно неразрывно связано с личностью самого должника. То есть, оплата алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, не могут быть переданы в наследство.

Это же подтверждает и 1175 статья ГК РФ. В ней сказано, что после гибели заемщика его имущество, равно как и его обязательства, переходят родственникам (иным лицам, указанным в завещании). Согласно статье 1154 ГК РФ после того, как наследодатель скончался, у родных есть 6 месяцев для вступления в право наследования.

Но само наследство считается открытым с момента смерти гражданина (1113 ст. ГК РФ). Это значит, что смерть не является для кредитора поводом для приостановления выплат. Об этом же говорит и 1175 статья Гражданского кодекса, 3 пункт которой определил, что кредиторы могут предъявить свои требования к наследникам, либо к лицу, ведущему дело о наследстве (нотариусу), если еще никто не вступил вправо наследования.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должникаЧеловеку, который принимает наследство, переходят и долги

Если в течение 6 месяцев никто не обратился к нотариусу или наследник сам лично отказался от принятия наследства (таковая возможность прописана в 1157 статье ГК РФ), оно будет считаться выморочным и перейдет государству. Получить его после это можно только в судебном порядке, если наследник сможет вернуть срок вступления в право наследования, доказав в суде, что пропустил его по уважительной причине.

Ни при каких обстоятельствах родственники не могут принять в наследство имущество усопшего, но отказаться от его обязательств. Все наследство либо принимают полностью, либо отказываются от него. Если был выбран последний вариант, и наследство стало выморочным, кредитор начинает производство в отношении государства, которое обязано реализовать имущество заемщика, чтобы покрыть долги.

Предлагаем ознакомиться  Может ли сотрудник от имени ип подпысывать упд на отгрузку

Помимо прочего статья 1175 ГК РФ установила, что наследник должен будет оплатить только те обязательства, размер которых перекрывает стоимость полученного имущества. Условно, если ему перешла квартира стоимостью 1.5 млн, рублей и долг 2 млн р., то заплатить необходимо будет только 1.5 млн р. К оставшимся 500 000 наследник никакого отношения не имеет и у него не может быть обязанности их гасить. А значит, кредитор вынужден будет списать этот долг.

Особенности погашения застрахованного кредита

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.

Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.

Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.

Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.

Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.

Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство.

Задолженность перед банком после смерти заемщика - могут ли взыскать через суд

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Если наследство оказалось выморочным, государство просто реализует имущество и одним платежом гасит кредит. Когда средств с продажи имущества не хватает – оставшаяся часть долга списывается.

Если наследство переходит физическому лицу (одному или нескольким), выплаты необходимо производить по тому же графику, что был составлен для первоначального заемщика. Банк не вправе требовать срочного погашения займа. Если доходы наследника объективно ниже, чем доходы умершего заемщика, он может подать запрос в банк с просьбой предоставления услуги реструктуризации долга (уменьшение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения общего времени кредитования).

Поскольку к новому должнику предъявляются те же требования, что и к прежнему, он не имеет права прекращать погашение кредита. В ином случае банк может передать исполнительный лист судебному приставу и таким образом взыскать с него долг.

Заключение

Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам. В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Предлагаем ознакомиться  Замена полиса ОМС, как поменять полис при смене фамилии, полис обязательного медицинского страхования нового образца, как поменять страховую компанию

Кредиты с залогом

В данном случае следует учитывать, что по договору займа залоговое имущество является основой обеспечения кредита. Если нашлись наследники, банку ничего делать не придется, так как кредит должен будет выплачиваться в прежнем режиме. Но если наследство стало выморочным и перешло государству, банк вправе подавать иск на взыскание залогового имущества.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должникаДля списания долга после принятия его по наследству, необходимо объявить о банкротстве

По своему усмотрению наследник умершего заемщика может отказаться от выплат кредита и предложить банку забрать залоговое имущество. В таком случае кредитор должен будет вернуть ему средства, ранее уплаченные заемщиком по кредиту, если сам залог перекрывает общую сумму ссуды. С момента перехода имущества в распоряжение банка с наследника снимаются все обязательства по его содержанию (коммунальные за квартиру, налог на недвижимое имущество и т. д.).

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Кредиты со страховкой

Задолженность перед банком после смерти заемщика - могут ли взыскать через суд

Нередко, банки страхуют выдаваемые займы, указывая в договоре, что должник может умереть. В таком случае вся оставшаяся часть ссуды должна быть выплачена страховой компанией. Но страховщики всегда стараются достигнуть как можно меньшего количества случаев страхового возмещения, поэтому они могут прибегать к некоторым юридическим хитростям.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Как не платить по долгам наследодателя

Есть 2 возможных варианта, когда наследник может быть освобожден от обязательств наследодателя:

  1. Истечение срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ он составляет 3 года и начинает отсчитываться с момента внесения последнего платежа заемщиком. Но если наследник напишет расписку о том, что он признает долг, который занял наследодатель, срок исковой давности начнет отсчитываться заново.
  2. Банкротство. Свою несостоятельность необходимо объявлять уже после вступления в право. Тогда банк будет вынужден списать остаток по долгу. Но здесь следует учесть, что при банкротстве конфискуется и реализуется все доступное имущество гражданина.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должника

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Предлагаем ознакомиться  К недвижимому имуществу не относится: что включает в себя движимое и недвижимое имущество

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должника

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должника

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Adblock detector