Кредиты        11 марта 2020        21         0

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

Этапы прохождения процедуры

Пошаговые действия при получении кредита:

  1. На первом этапе клиент проходит беседу с менеджером банка. Работник кредитно-финансового учреждения даёт заполнить анкету, проверяет пакет документов и фотографирует клиента.
  2. Затем полная информация о будущем заёмщике (заявление, фото, сканы документов) передаётся в специальный отдел, который занимается оценкой рисков.
  3. Дальше дело попадает в руки андеррайтера. Эта профессия связана с оценкой рисков, возникающих после выдачи кредита. Его задача состоит в том, чтобы проверить документы на подлинность. Чтобы это осуществить, андеррайтер имеет доступ ко всем нужным базам. В первую очередь, к кредитной истории человека. В его компетенцию входит проверка места работы. Он может запросить информацию о деятельности компании. Также андеррайтер для уточнения может позвонить в бухгалтерию предприятия или руководителю. Справка по форме 2-НДФЛ также подвергается проверке.

Среди андеррайтеров тоже есть своя квалификационная сетка. Чем больше кредит, тем ответственней сотрудник. Ведь, по факту, он отвечает за выданные деньги.

Интересный факт состоит в том, что никто не знает, по каким именно критериям андеррайтер оценивает будущего заёмщика. Не осведомлены ни сотрудник банка, ни его руководитель. В этом и кроется смысл непредвзятости в оценке рисков. Андеррайтер никак не связан с филиалом банка, он работает отдельно, с ним нельзя связаться. Предугадать невозможно, кто из специалистов будет заниматься рассмотрением запроса на получение кредита.

Внутренняя политика банка и контроль государства

Для контроля над рынком кредитования, государство, в лице Национального Банка РФ, создало ряд регулирующих деятельность финансовых организаций законов. Суть состоит в том, что кредитные организации должны следить за ликвидностью своего кредитного портфеля и не допускать превышения допустимого показателя невозврата.

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

Исходя из вышесказанного, каждая кредитная организация разрабатывает свои правила, и закрепляет их во внутренних положениях. При проведении кредитной политики, банки учитывают риски по невозврату по предоставленным займам и свои финансовые возможности. Если выданный кредит попадает в категорию рисков, кредитор обязан создать резерв на возможные потери.

Каждый понимает, что есть банки, которые более охотно дают кредиты. Но почему к ним обращаются в последнюю очередь? Потому что они компенсируют свои риски высокими ставками по кредитам. Соответственно, банки с высоким рейтингом надежности предлагают более выгодные условия в кредитовании, но очень тщательно проводят отбор заемщиков.

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

Самое главное, что несостоявшийся заёмщик хочет знать, это почему его заявка не прошла проверку. Есть несколько способов попытаться выяснить этот вопрос:

  • Самое простое решение – это обратиться к своему кредитному инспектору. Проверяя документы, специалист может дать подсказку клиенту. Если, например, доход клиента не позволяет взять большой кредит, можно вписать в заявление меньшую сумму сразу. Не ждать официального отказа. Работник банка иногда советует сменить человека, выступающего поручителем, или выбрать другой срок кредита.
  • Узнать свою кредитную историю. Вполне возможно, что в предыдущих платежах были небольшие задержки, это негативно повлияло на кредитную историю. Тогда не стоит удивляться, что в кредите отказано. Самое неудобное в том, что оценка происходит автоматически, повлиять на неё никак нельзя.
  • Оценить возможную причину отказа самостоятельно.

Когда вы подаете заявление на кредит вам вполне могут и отказать. Это не значит, что банк плохой, и уж тем более не значит, что вас считают ненадежным плательщиком или жуликом.

У каждого банка своя внутренняя политика, принципы работы, взгляды на кредитование и на риски. И особенно строгим и консервативным банком в вопросах выдачи займа является Сбербанк России.

Сбербанк – лидер среди банков. Он задает правила большинству более мелких банков, участвует в очень крупных финансовых операциях. И при этом в его обязанности входит соблюдение интересов вкладчиков и защита их сбережений.

Поэтому его сотрудники, понимая всю ответственность, обязаны наиболее внимательно подходить к любым вопросам, связанным с кредитам. В его интересах не только следить за своевременными выплатами, но и отсеивать мошенников, желающих нажиться на выгодных кредитах.

Поэтому часто те, кто берут кредит впервые, сталкиваются с отказом и задаются вполне очевидным вопросом: “Почему Сбербанк отказал в кредите?”. Отвечая на этот вопрос нужно помнить, что Сбербанк – один из главных банков Российской Федерации, и поэтому его требования к клиентам бывают строгими и иногда даже завышенными.

Менеджеры Сбербанка рекомендуют перед подачей заявки ознакомиться с условиями выбранного кредитного проекта, требованиями к заемщику, особое внимание уделить документам. В большинстве своем, к клиенту банк предъявляет следующие требования:

  • Минимальный возраст. Многие программы кредитования имеют нижний лимит возраста — 21 год. При поддержке поручителя или предоставления залогового имущества этот лимит опускается до 18 лет.
  • Максимальный возраст. Верхний лимит — 65 лет. Он может быть повышен только при условии материального обеспечения и поручительства.
  • Срок. Потребительские займы выдаются на непродолжительный срок — 5 лет. Желая увеличить этот срок, необходимо предоставить залог и/​или поручителя. При соблюдении этих условий можно повысить и сумму займа.
  • Постоянное место работы.
  • Стаж работы. В сумме он должен составлять от 5 лет.

Как видим, нельзя однозначно утверждать, что основные причины отказа в кредите Сбербанка базируются на низком уровне дохода.

Есть специальный калькулятор, занимающийся подсчетом всех характеристик. Достаточно указать в графах свои условия и запросить размер кредита. Калькулятор проанализирует их, и если сумма несопоставима с условиями, подберет более подходящий проект или уменьшит величину запрашиваемого займа.

Использование online-калькулятора — не обязательное требование, но необходимое для просчета своих реальных возможностей. После этого можно обратиться в Сбербанк и подать реальную заявку на получение кредита.

Предлагаем ознакомиться  Акт об отказе работника от медицинского освидетельствования

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю. Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка.

Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.

Stop-​факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите. Go-​факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.

Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop– и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное.

В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика.

Кредитная история. Кредитная история – ваша “рекомендация” для банка. Она представляет из себя документ, содержащий в себе всю информацию о займах и кредитах, взятых гражданином. В неё заносится каждая мелочь – график выплат, их своевременность, задержки, штрафы, досрочное погашение и многое другое.

Перед выдачей кредита в Сбербанке проводится тщательная проверка кредитной истории на предмет недоплат, реструктуризаций и долгов.

Зарплата клиента и источники его дохода. Перед тем, как взять кредит в Сбербанке, потенциальный клиент должен принести справки о доходах. При этом учитываются все источники заработка. С помощью этих бумаг банк определяет, как тщательно должник сможет соблюдать установленный график выплат и потянет ли он его вообще.

Наличие сторонних кредитов. Вместе с кредитной историей банк проверяет статус текущих кредитов: их размер, график выплаты, сумма ежемесячного платежа. Так же если выдача кредита в Сбербанке проходит с целью рефинансирования старого кредита, то тщательно выявляется причина рефинансирования.

Иная информация о потенциальном заемщике. Сбербанк имеет право запрашивать информацию у государственных органов о любых задолженностях потенциального заемщика. Могут проверить как штрафы в ГИБДД, так и наличие судимостей. Так Сбербанк защищает себя от действий мошенников.

Сам кредит, который просит выдать потенциальный заемщик. Запрос на выдачу кредита тщательно изучается. Проверяется возможность выдачи указанной суммы, размер ежемесячной выплаты, срок действия кредитного договора.

Stop-​факторы

Причины отказа в кредите (Stop-​факторы):

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  2. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  3. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  4. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  5. У вас психическое заболевание;
  6. Отсутствие высшего образования;
  7. Вы не в браке и Вы мужчина;
  8. Отсутствие какой-​либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  9. Вы собственник бизнеса или “номинал”. Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;
  10. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  11. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3–6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  13. Опасная профессия, например: полицейский;
  14. Небольшой стаж работы;
  15. Вы работаете на ИП;
  16. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  17. Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
  18. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  19. У вас более 2-​х действующих кредитов;
  20. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30–40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
  21. Возраст. Банки “любят” от 25 до 50 и “не любят” пенсионеров от 55 и студентов до 21;
  22. У Вас “серый” доход (серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
  23. У вас отсутствует кредитная история;
  24. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  25. Наличие судимостей;
  26. Вы безработный;
  27. Недостоверные данные о заемщике;
  28. Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
  29. Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
  30. Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.
Предлагаем ознакомиться  Усиленная квалифицированная электронная подпись — что это такое?

Go-​факторы

Причины для одобрения кредита (Go-​факторы):

  • Вам от 25 до 50 лет;
  • Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  • Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  • Вы живете в престижном районе;
  • Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос. служащий;
  • Вы занимаете руководящую должность;
  • У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  • У вас положительная кредитная история.

Оценка заемщика

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

Не все потенциальные заемщики, которые стремятся получить заем в данной банковской организации, смогут это сделать, поскольку Сбербанк выдвигает достаточно такие требования к физическим лицам:

  1. Наличие российского гражданства и паспорта, в котором проставлена отметка о регистрации на территории России.
  2. Минимальный возраст устанавливается в зависимости от вида выбранного кредита:
    • для ссуды, оформляемой под поручительство третьего лица, допускается минимальный возраст — 18 лет. В качестве поручителя должен выступить один из родителей;
    • для займа, выдаваемого без обеспечения, минимальный возрастной предел составляет 21 год.
  3. Максимально допустимый возраст потенциального заемщика также устанавливается с учетом выбранного вида кредита:
    • для кредита с поручителем он не должен превышать 75 лет;
    • для ссуды без обеспечения максимальная возрастная граница снижена до 65 лет.
  4. Стаж трудоустройства — клиент должен быть оформлен минимум 6 месяцев на текущем месте работы. Общий стаж занятости за последние 5 лет не должен быть меньше 1 года.

Потенциальный заемщик также в обязательном порядке должен предоставить документы, которые свидетельствуют об уровне ежемесячного заработка и подтверждают факт официального трудоустройства.

Сведения о потенциальном заемщике формируются при заполнении анкеты. Она разработана под конкретные требования к заемщику банком и условно делится на несколько разделов.

В этом разделе указываются персональные данные клиента, такие как:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • данные паспорта;
  • место регистрации и фактического проживания;
  • сведения и работе (название организации, должность, стаж);
  • контактные данные.

Уже по этим сведениям можно сразу отсеять клиента, неподходящего под требования, учитывая некоторые причины:

  • возраст;
  • прописка;
  • трудовой стаж.

На основании полученных данных также можно производить проверку в бюро кредитных историй, при наличии вашего согласия на проведение такой проверки. Обычно для его получения выделяется абзац в анкете или отдельный документ, под которым обязательно ставится ваша подпись.

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

Здесь обычно указывается информация о ближайших родственниках:

  • ФИО;
  • год рождения;
  • место работы;
  • контактные данные.

Родственников могут прозванивать по контактным телефонам до принятия решения о выдаче, поэтому заранее стоит их предупредить о предстоящем разговоре.

Прежде чем дать займ, банк должен оценить вашу платежеспособность. Для этого существуют несколько показателей.

  1. Личный доход. Сюда входит:
  • заработная плата по основному месту работы;
  • доход на дополнительном месте работы;
  • регулярный дополнительный доход в виде пенсий, пособий, субсидий и алиментов;
  • подсобное хозяйство.
  1. Совокупный доход семьи. Те же самые показатели, применимые к каждому члену семьи по отдельности.
  2. Сведения о расходах. К ним могут относиться:
  • ежемесячный платеж по действующим кредитам;
  • коммунальные платежи;
  • выплаты по алиментам и другим обязательствам;
  • расходы на содержание семьи;
  • другие расходы.

Дом, квартира, машина, дача, земельный участок, принадлежащие заемщику по праву собственности – все, что может быть оставлено в залог, либо реализовано в случае невозврата.

Сюда можно отнести:

  • действующие кредиты в других банках (сумма, срок, ежемесячный платеж);
  • поручительство по действующим кредитам;
  • неисполненные решения суда;
  • сведения о банкротстве.

Все эти данные проверяются на сайтах:

  • бюро кредитных историй;
  • службы судебных приставов;
  • реестр арбитражных дел, производства по банкротству физических лиц.

Уведомляет ли сбербанк в отказе кредите

В анкете могут быть вопросы, находитесь ли вы под судом или следствием, имеете ли непогашенную судимость. Такие данные проверяются службой безопасности банка.

На официальном сайте банка по каждому кредитному продукту указаны требования к заемщикам.

Минимальный порог, как правило, составляет 21 год. Есть исключения, когда возраст может быть от 18 при условии участия работающих созаемщиков, подходящих по возрасту. Максимальный возраст на дату выплаты займа от 65 до 75 лет, в зависимости от конкретного вида кредита в Сбере. Заем в категории от 65 лет обычно предоставляется с поручителями. Причина отказа по возрасту – несоответствие возрастному критерию.
Обязательно наличие постоянной или временной прописки на территории РФ. При временной регистрации имеет значение срок ее окончания. В некоторых случаях она не должна заканчиваться раньше даты выплаты по кредиту. Также Сбербанк не одобрит вашу заявку при наличии регистрации в другом регионе. Придется обращаться в отделение по месту прописки.
Здесь имеет значение, являетесь ли вы зарплатным клиентом. Стаж по последнему месту работу не должен быть меньше трех месяцев для зарплатников, и шести для всех остальных. Общий стаж, из расчета последних пяти лет, должен быть от одного года (данное условие не применяется к участникам зарплатного проекта).

Другие причины

  1. Финансовая неплатежеспособность. По этой причине отказывают, когда:
  • Личный расход или общий семейный, по отношению к доходам, превышает максимально допустимый показатель. При этом могут учитываться: прожиточный минимум на каждого члена семьи, количество иждивенцев, имеющиеся доходы и расходы.
  • Платежи по действующим кредитам. На сайте бюро кредитных историй есть данные по сумме ежемесячного платежа по имеющимся займам. Их сумма не должна превышать установленную норму по отношению к ежемесячному доходу.
  • Отсутствие в собственности ликвидного имущества. Наличие такового не является гарантом выдачи, но является весомым преимуществом при принятии решения.
  1. Плохая кредитная история. Самый распространенный ответ на вопрос, почему Сбербанк отказал в кредите даже самому лояльному зарплатному клиенту.
  2. Наличие неисполненных решений суда. Банк не дает кредит данной категории лиц не только по причине плохой репутации, но и потому, что следствием неисполнения служит арест банковских счетов. В таком случае заемщик не сможет исполнять обязательства по уплате кредита в банке.
  3. Наличие судимости или других сведений, порочащих вашу репутацию. Нахождение под судом или следствием также ставит под угрозу выплату по кредиту, поэтому не удивляйтесь, если банк не даст вам кредит.
  4. Негативное впечатление при личной встрече с клиентом. Это неформальное правило непосредственно касается взаимодействия менеджера банка и потенциального заемщика. Сотрудник банка должен уметь правильно оценить дееспособность и возможные негативные наклонности человека. Рекомендуется отказывать в выдаче клиентам:
  • находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при наличии подозрений в регулярном употреблении таковых;
  • ведущих, по внешним признакам, аморальный образ жизни;
  • имеющим умственные или психические отклонения.
    1. Работа, связанная с риском для жизни.
    2. Предоставление недостоверных сведений при подаче заявки. Справки о заработной плате, например, могут проверяться. Это может быть непредумышленным действием, но расценено, как попытка совершения мошенничества, так что будьте внимательны.
  1. Возникновение подозрений у сотрудника банка, что действия клиента связаны с отмыванием дохода, полученного незаконным путем или финансированием терроризма. Вам может показаться это смешным, но закон 115 ФЗ жестко наказывает банки и их сотрудников в случае допущения подобных операций. Это может грозить крупным штрафом и даже отзывом лицензии.
  2. Плохая репутация клиента при обслуживании в данном банке. Это тоже из серии неофициальных установок, но она имеет место быть. Если вы когда-то судились с банком или распространяли порочащие его сведения, эта информация может навсегда остаться в разделе “служебные примечания”, и испортить вашу дальнейшую историю сотрудничества.
  3. Отказ в передаче персональных данных или не подписание других условий. Это препятствует выполнению банком своих обязательств и исполнению внутренних документов, поэтому отказ в данной ситуации для вас неизбежен.
  4. Негативные отзывы о вас при совершении звонков контактным лицам или по месту работы.
Предлагаем ознакомиться  Правила оформления отказа от опеки

Люди, которые хотят взять кредит, должны быть готовы к тому, что проверке будут подвергаться практически все сферы их жизни. Основной перечень причин:

  1. Наличие негативной кредитной истории. Если клиент имел просроченные платежи, неважно один это был день или неделя, его кредитная история испорчена. Существует большая вероятность отказа при заявке на кредит.
  2. Клиент должен находиться в определённом возрастном промежутке — 21-65 лет.
  3. Если клиент трудится на работе меньше, чем полгода, то вряд ли он получит ссуду. Минимальный стаж составляет 6 месяцев.
  4. Отсутствует официальная справка об уровне доходов.
  5. Нет справки о трудоустройстве.
  6. Лицам без официальной регистрации или российского гражданства практически невозможно оформить кредит.
  7. У клиента не должно быть незакрытых кредитов, чтобы доход мог покрывать новые расходы по кредиту.
  8. Небольшая официальная зарплата. Если клиент рассчитывает на ссуду в размере 100 000 руб., то он должен иметь подтверждённый доход в 15 тыс. руб. При кредите в размере полумиллиона, нужна справка с места работы на 20-25 тыс. руб. И для миллиона клиент должен зарабатывать около 35 тыс. в месяц. Но, даже при условии небольшой заработной платы, клиент имеет шанс получить кредит, если привлечёт созаёмщиков.
  9. В выдаче кредита отказывают, если человек был судим или же он банкрот.

Основная задача для клиентов — всё тщательно обдумать и проверить:

  • Нужно посчитать, как выплаты по кредиту повлияют на бюджет.
  • Требуется представить все документы.
  • Вспомнить, допускались ли просрочки по прошлым ссудам.
  • Проверить долги по кредитным карточкам.

Действия клиента

При оценке своей ситуации, клиент может сразу понять, где у него возникнут проблемы. Поэтому перед тем как идти в банковское учреждение, следует всё исправить. При небольшом уровне дохода нужно найти друзей, которые выступят в качестве созаёмщиков. Можно обдумать возможность предоставления залогового имущества, если речь идёт о большой ссуде.

Клиенты, столкнувшиеся с отказом, могут оформить новый пакет документов только через 60 дней. Не стоит обращаться раньше, так как будет автоматический отказ.

Прежде чем идти в банк, нужно обдумать сумму кредита, сроки по её возврату. Важно вспомнить, не было ли в прошлом просроченных платежей. К оформлению документов следует подойти с особой тщательностью. Нужно оформить справки, принести документы на залоговое имущество, если требуется. Необходимо  быть готовым к тому, что потребуются поручители или созаёмщики. Выполнив эти условия, клиент может спокойно идти в банк для подачи заявления.

Как исправить ситуацию

Если вы еще не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка – станьте им. Для таких клиентов существует облегченный пакет документов при выдаче, и множество преференций, таких как скидки по процентной ставке. Банк лояльно относится к клиентам, получающим заработную плату на свои карты. Опять же, это не является единственным условием, чтобы получить кредит в Сбербанке.

Если выяснилось, что вы допустили ошибку при заполнении заявки, отправьте ее повторно. Также имеет смысл сделать еще одну попытку в случае изменений каких-либо условий в лучшую для вас сторону:

  • улучшение финансового положения (повышение дохода, уменьшения расходов):
  • появление имущества в собственности, способного стать предметом залога;
  • погашение обязательств перед другими банками;
  • выплата по другим обязательствам;
  • достижение предъявляемых банком критериев (возраст, стаж);
  • улучшение деловой репутации;
  • смена места работы.

Всегда предоставляйте в банк достоверные сведения о себе. Любая информация проверяется официальными и неофициальными источниками. Старайтесь произвести благоприятное впечатление на сотрудников банка. Не старайтесь оспорить такие очевидные вещи, как передача персональных данных и проверка кредитной истории.

Если вам не дали кредит в Сбербанке – попробуйте подать заявку в другой банк.

Adblock detector