Другое        09 марта 2020        20         0

Отказ от страхования КАСКО при автокредите

Для чего нужно каско банку и заемщику

Суть автокаско – комбинированного автострахования – заключается в страховом возмещении убытков при нанесении ущерба конкретному имуществу, машине. Покрытие по данной программе может отличаться, но в случае автокредитования оно обычно распространяется:

  • на любой ущерб в результате аварии (без привязки к виновности водителя в ДТП);
  • на случаи угона;
  • на случаи тотальной гибели автомобиля в результате дорожного происшествия, действий третьих лиц или капризов природы (на машину упало дерево).

Особенность оформления каско при автокредите – наличие третьей стороны, выгодополучателя. Им выступает банк, но участие выгодополучателя в урегулировании страховых случаев прописывается по-разному. Стандартные варианты:

  • при малом ущербе (ДТП, противоправные действия сторонних лиц) страхователь и страховщик урегулируют вопрос между собой, заемщик продолжает делать выплаты банку по графику, возмещение зачисляется ему для проведения ремонта (или ремонт проводится на площадках страховщика);
  • при гибели залогового имущества или угоне страховщик возмещает банку полную стоимость (остаточную) машины, остальное возмещение, если его сумма больше остатка кредита, передается страхователю;
  • при страховании машины строго на сумму займа (а не ее полную стоимость, согласно счету), все выплаты проводятся напрямую выгодополучателю, согласно таблице возмещений.

Что получает при таком сценарии развития событий финансовая компания: риски банка снижены, он может позволить себе применить лояльные условия к заемщику.

Плюсы и минусы

Для получателя ссуды наличие полиса серьезной страховой компании это:

  • увеличенные шансы на получение займа;
  • с каско есть возможность оформить автокредит без первоначального взноса;
  • ставка от 11–13% годовых (для сравнения, потребительский заем, который не предполагает залога, тарифицируется по ставкам 23–30%);
  • перспектива долгосрочного кредитования (7–10 лет для новой машины, до 7 лет с каско на подержанные автомобили);
  • гарантии положительной кредитной истории;
  • отсутствие требований об оформлении дополнительных услуг и комиссий для одобрения заявки;
  • распределение финансовых рисков (расходов в случае аварии).

Это плюсы автокредита с полисом. Есть у него и недостатки:

  • ежегодные расходы в размере 5,5–10% кредита;
  • приобретение полиса у страховщика из перечня партнеров кредитора;
  • необходимость каждый год продлевать страховку;
  • обязательство по предоставлению банку страхового договора (если выбранный страховщик не входит в группу организаций, в которой состоит кредитор).

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

Если в документе при получении кредита включено обязательное страхование, то отказ от него или невыплата может повлечь за собой неприятные последствия.

Чем может обернуться:

  • назначением штрафов и пени;
  • увеличением взноса за кредитование;
  • требованием от банка досрочно погасить всю задолженность;
  • обращением в суд и изъятием транспортного средства, так как он – собственность финансовой компании.

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита. А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

  1. Малый стаж вождения или долгий перерыв.
  2. Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
  3. Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
  4. Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
  5. Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

  • При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
  • Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
  • При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

  1. Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
  2. ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

  • оформив потребительский кредит;
  • или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Предлагаем ознакомиться  Случай по реконструкции дома если он сгорел

Отказ от страхования КАСКО при автокредите

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

  1. Размер процентов (увеличение).
  2. Нужно будет предоставить дополнительный залог.
  3. Срок погашения (сокращение).
  4. Сумма кредита (сокращение).
  5. Первый взнос (увеличение).
  6. Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку.

Варианты условий:

  • Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
  • Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
  • Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
  2. Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

Отказ от страхования КАСКО при автокредите

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Конкретный размер каско при автокредите зависит:

  • от стоимости машины; возраста транспорта (новое авто застраховать дешевле);
  • марки и ценовой категории ТС (многие автосалоны, специализирующиеся на узком наборе марок, предлагают льготные условия автостраховки);
  • наличия дополнительных защитных систем (брелок автосигнализации, ГЛОНАСС, противоугонная электроника);
  • страховой истории страхователя по ОСАГО, если она есть (манера вождения);
  • опыта вождения и возраста допущенных водителей.

Золотой стандарт банкострахования – полное автокаско вместе с обязательным полисом (к слову, о том, нужно ли делать ОСАГО если есть каско). То есть страхование от всех рисков без франшизы и с ОСАГО. Это самый дорогой полис, который стоит 10% и более от суммы займа. Намного выгоднее оформить договор с минимальной (5–10%) франшизой. Тогда цена страховки снизится до 6–7% от размера ссуды.

При отсутствии у клиента наличных на оформление страховой услуги, банк предлагает включать ее в размер займа. Тогда полис будет оплачен заемными деньгами, а его цену можно возвращать частями. Это удобно, но может оказаться дорого.

Обязательность страхования определена на весь срок возврата долга. Это правила работы банков. На деле же проверка продления страховки начиная со второго года погашений при отсутствии просрочек производится далеко не всеми кредиторами. Де-факто, заказчик может не платить каско при автокредите на третий год возврата, а то и раньше:

  • Если страховка не входит в стоимость в сумму автокредита, то клиент уполномочен согласовать с банком новые условия страховки или просто прекратить лонгировать полис. Если включена, то сумма годовой премии будет автоматически увеличивать остаток каждый год.
  • Самостоятельно изменить условия каско при автокредите со второго года (увеличить франшизу, перейти на обслуживание в другую компанию). Банк требует уведомлять о таких изменениях, но сами по себе они не являются нарушением условий договора, потому не могут повлечь санкций. Можно после заключения нового полиса просто отправить кредитору уведомления с копией страхового договора.

Чтобы совсем не платить на 2 год каско при автокредите, надо внимательно перечитать кредитное соглашение. Очень многое зависит от того, какие санкции оставил за собой право банк наложить за такие действия.

Последствия неуплаты страховки на второй и третий год – те же, что и при отказе от нее (отличаются у разных банков):

  • увеличение годовой процентной ставки;
  • требование досрочного погашения;
  • начисление штрафа за неуплату каско и пени.

Если стоимость полиса включена в тело займа, то неуплата приведет к формированию просроченного платежа. Это уже испорченная кредитная история и начисление просроченных процентов.

Отказ от страхования КАСКО при автокредите

Чтобы сменить страховщика (и получить меньший тариф), заемщик должен написать официальное заявление в ту страховую компанию, в которой он изначально оформил полис. Отправить такой документ лучше почтой или занести лично (получить отметку о входящей корреспонденции на своем экземпляре). Срок рассмотрения заявления о расторжении – до 10 дней (как правило).

Если такая заявка подана по факту полного досрочного погашения займа (обязательства по страхованию перед кредитором закончены) и через краткое время после очередного продления полиса, то страхователь может вернуть часть уплаченной премии. Как вернуть деньги по каско:

  • Если с момента внесения средств не прошло двух недель, можно руководствоваться новыми правилами «охлаждения». Страховщик обязан вернуть всю сумму или ее часть за вычетом премии за дни действия договора.
  • Если две недели прошли, возврат средств полностью зависит от условий страхового договора. Как правило, страховщики идут навстречу страхователю при «легком нажиме» (письмо с жалобой в Роспотребнадзор).

Во всех случаях страхователь сможет вернуть при досрочном погашении автокредита сумму внесенной страховой премии за вычетом расходов страховщика на оформление договора (23%) и количество дней действия полиса. Для возврата достаточно заявления с обоснованием желания прекратить сотрудничество, просьбой вернуть средства и указанием реквизитов счета, куда должна быть перечислена премия (ее остаток). При отказе можно обращаться в суд.

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора. Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

Если за первый год использования транспорта клиент полностью погасил долг, КАСКО можно не продлевать. Но если кредитная стоимость погашена не полностью, а полис оформлен на весь период кредитования, отказаться будет почти невозможно.

Также при хорошей кредитной истории и добросовестных выплатах клиент имеет право обратиться в банк за внесением определенных изменений в договор. Требовать изменений невозможно, но при исправных платежах, использовании дополнительных услуг банка и отсутствии конфликтов кредитор может пойти на уступки.

Обязательно ли каско при целевом автокредите

Есть несколько законодательных норм, которые разрешают банкам требовать от клиента страховать имущественные риски при залоговом кредитовании. К ним относятся статьи 353-ФЗ о потребительском займе и ст. 343 ГК РФ, которая в п. 1 прямо указывает на возможность обязательной страховки, если она прописана в договоре с банком.

Закон дает кредитору возможность требовать полис, но не делает добровольное страхование обязательным для всех. Результат такого подхода:

  • по беззалоговому нецелевому кредиту страховка не требуется априори;
  • банк может предлагать (и многие кредиторы это делают) программу альтернативного автокредитования без каско;
  • даже при наличии условия в кредитном соглашении о страховании, вопрос покупки полиса можно пересмотреть или адаптировать под желания заемщика.
Предлагаем ознакомиться  Жалоба прокурору на отказ в возбуждении уголовного дела о мошенничестве образец

Можно ли отказаться

У клиента есть несколько законных вариантов отказа от полиса КАСКО. Рассмотрим подробнее такие ситуации.

Перед покупкой

Как отказаться сразу, при получении кредитования на автотранспорт, – есть несколько способов:

  1. Клиент отказывается от оформления страховки, но взамен вносит более высокий первоначальный взнос по кредиту, а также обязуется исправно погашать платежи. В доказательство можно предоставить кредитную историю из другого банка, если такая имеется.
  2. Если приобретается подержанный автомобиль старше 10 лет, страховщики будут отказывать в приобретении КАСКО. Стоит собрать несколько отказов и предоставить их банку.
  3. Взамен автокредита клиент может оформить нецелевой кредит, который не предполагает обязательного страхования. Но стоит тщательно изучить это предложение, чтобы оно полностью устраивало заявителя.
  4. Внимательно изучить договор — если в нем нет четких условий приобретения КАСКО, то оформлять его клиент не обязан.

Сразу после покупки

С 1 января 2018 года на КАСКО, как и на все страховые договоры, действует «период охлаждения», в течение которого клиент имеет право отказаться от страхового полиса. Он составляет 14 календарных дней со дня приобретения автокредита и подписания всех бумаг вместе с покупкой транспорта. Тогда клиент может вернуть сумму страхового взноса или ее часть, если страховка уже вступила в действие.

После нескольких лет использования транспорта и исправных платежей по кредиту человек имеет право отказаться в оформлении полиса. Возможность предоставляется тем, кто уже погасил кредитное обязательство и не имеет перед банком никаких задолженностей. Если оставшаяся долговая сумма небольшая и не было нарушений условий, организация может предложить более выгодные пути решения.

Отказ от страхования КАСКО при автокредите

Чтобы правильно отказаться от нежелательного полиса, клиенту требуется не только предоставить нужные документы, но и следовать определенному алгоритму действий.

Что необходимо

Прежде всего изучите возможность досрочного отказа от полиса КАСКО, даже если машина еще будет в залоге у финансовой организации. Обращаться с заявлением о расторжении лучше непосредственно к страховщику.

Для обращения потребуется предоставить определенный пакет документов:

  • паспорт автовладельца с гражданством РФ;
  • страховой полис КАСКО;
  • квитанцию об уплате взносов за полис в полном объеме;
  • технический паспорт транспорта;
  • договор купли-продажи транспорта;
  • справку о гибели автомобиля, если такое произошло;
  • документы, подтверждающие угон транспорта, если был факт угона;
  • свидетельство о смерти страхователя (если это, к сожалению, случилось);
  • справку о полной выплате кредита (если это так);
  • реквизиты можно приложить или указать в заявлении.

Документы собирают в зависимости от причины расторжения страхового договора.

Стандартов для написания заявления на отказ нет, но есть пункты, которые требуется указать:

  • пишут аккуратно, понятным почерком, одной ручкой без использования иных цветов;
  • верхний правый угол письма отводят под данные страховщика и заявителя: адрес компании, наименование; Ф.И.О страхователя, контактные данные;
  • обязательно указывают адрес заявителя;
  • посередине документа указывают цель обращения – расторжение договора страхования;
  • в обращении перечисляют причины для отказа, суть ситуации и список приложенных документов;
  • внизу ставят дату обращения и подпись заявителя.

Порядок действий

Первым действием автовладельца будет изучение договора страхования. Не исключено, что в нем найдется возможность досрочного расторжения полиса. Следующим требуется собрать пакет документов и оформить заявление в двух экземплярах.

Страховщик обязан принять заявление от страхователя, поставив отметку о получении на его экземпляре, и дать ответ в письменном виде на почтовый адрес клиента. Возврат денег производится на счет заявителя в течение 10 рабочих дней со дня обращения. Если страховая отказывает, заявитель вправе обратиться с жалобой в Российский Союз Страховщиков или в суд.

Есть несколько пунктов, которые влияют на стоимость полиса и законно могут использоваться страхователями в качестве скидок.

Способы снижения:

  1. Оформление франшизы – подразумевает под собой обязательство страхователя компенсировать часть ущерба из своих финансовых средств.
  2. Стаж водителя и его возраст – опытным водителям страховые компании часто предлагают скидки и бонусы при получении полиса.
  3. Оформить полис 50/50 – при наступлении страхового случая половину оплачивает страховщик, половину — страхователь.
  4. Количество водителей, допущенных к управлению транспортом. Оформление на предъявителя считается наиболее дорогим вариантом КАСКО. Чем меньше допущенных водителей, тем ниже стоимость.
  5. Объем рисков, которые покрывает страховка, – от количества рисков зависит стоимость полиса. Некоторые страхователи специально защищают транспорт только от повреждений или угона.
  6. Период страхования – полис оплачивается на тот период, на который оформляется страховка.

Многие страховщики не всегда предлагают клиентам выгодные условия. Перед обращением в компанию стоит изучить предложения, представленные на официальном сайте организации.

Ни один банк не уполномочен принуждать клиентов к страхованию. Поэтому оно называется добровольным, а банкострахование является навязанным. Заемщик имеет право на автокредит без каско, но и кредитор вправе отклонить в этом случае его заявку на пользование услугой.

 Автокредит без каско

Конфронтация с банком бесполезна в части требования по выдаче ссуды без страховки, но ее получатель может добиться возможности самостоятельно выбрать страховщика и условия страхового покрытия. Здесь опять же надо прочитать кредитный договор. В нем может быть указано:

  • Требование по страхованию. Сам факт требуемого наличия полиса на имущество еще не говорит о необходимости полного покрытия при оформлении каско у конкретной компании. На этом можно сэкономить.
  • Перечень рисков, которые должен покрывать полис. Здесь есть «лазейка» – полнота этого покрытия (можно застраховать не на всю стоимость машины, применить франшизу).
  • Уведомление кредитора об изменении условий страхования. Само изменение при этом не является нарушением, таковым будет умолчание об их внесении.

При желании получить автокредит без страховки, этот момент надо озвучить и прописать сразу. В анкете банка при наличии такого пункта, надо отметить «без страхования». Если пункта нет, можно написать официальное заявление на имя директора филиала банка с просьбой предоставить заем (с обоснованием) без заключения страхового договора. Такие заявления рассматриваются в течение 2–3 недель.

При наличии возможности согласовать отказ от каско при автокредите, банк предложит альтернативные условия. При отсутствии – отклонит заявку.

После принятия кредитным комитетом решения о предоставлении ссуды на запрошенную сумму и срок с условием страхования тоже можно написать официальный отказ, чтобы не платить каско по автокредиту. Но это запустит весь механизм заново: будет новый комитет и новое решение (вероятно, отрицательное).

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2020 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Можно ли взять автокредит без оформления каско

Взять автокредит без каско можно. Существует несколько вариантов избавления от дорогой статьи расходов на страховку.

  1. Обратиться в банки, которые практикуют две смежные программы – с полисом и без.
  2. Получить потребительскую нецелевую ссуду с поручительством, но без залога, которую предлагают большинство банков.
  3. Воспользоваться целевой программой, но с заменой залогового объекта. Сменив машину в качестве залога на квартиру, можно выиграть до 8% страхового тарифа (если автостраховка обойдется в 7–10% от размера ссуды, то страховка на недвижимость – в 1,5–3%).

Программа господдержки при кредитовании новых автомобилей не включает обязательного условия по оформлению полиса. Если банк предлагает целевые программы без страховки, у заемщика есть возможность получить льготный автокредит без каско. В остальном условия стандартны:

  • отсутствие дополнительной гарантии определяет повышенную процентную ставку;
  • согласовать больше срок кредитования авто, чем три года, практически невозможно;
  • авансовый платеж (участие заемщика в покрытии стоимости машины) увеличивается без автокаско до 25–50% в зависимости от политики банка;
  • многие выдвигают требования к дополнительной защите залогового имущества (спутниковая система сигнализации);
  • поручительство становится обязательным требованием (с подтверждением доходов поручителя).
Предлагаем ознакомиться  Что делает банк с должниками

Если говорить о том, какие банки дают автокредит без каско, то на январь 2018 года в России известно более 20 компаний разной финансовой устойчивости, которые используют программы целевого кредитования с возможностью отказаться от страховки имущества, передаваемого в залог (транспортного средства). В тройке надежных кредиторов, которые продвигают такие продукты:

  • ВТБ-24. По программе «Автоэкспресс» можно получить автокредит без каско на подержанные и новые авто стоимостью до 10 млн рублей на срок до 5 лет под 17–20%. Банк принимает участие в программе господдержки, итоговая стоимость займа составит 10–15% годовых.
  • АО «Альфа-Банк». Здесь можно оформить автокредит без каско на новый или б/у автомобиль в сумме до 1,5 млн рублей под 17–21% на срок до 5 лет. Есть минимальный авансовый взнос от 15%.
  • АО «Банк Советский» продвигает «Турбокредит» – автокредит без каско на новый автомобиль в сумме до 5 млн рублей на 2–7 лет под 16,5–20%.

Это только официальные целевые программы с залогом автомобиля и стандартными условиями, на которых выдаются автокредиты без каско. Есть еще и альтернативные варианты – займы Сбербанка под поручительство (до 15% годовых) и его дочки «Сетелем Банка», услуги «Росбанка», «Россельхозбанка» и других организаций, которые специализируются на потребительских ссудах. Их ставки для собственных клиентов (держателей пенсионных, зарплатных, дебетовых карт) вполне приемлемы – 13–17%.

Если же заемщику интересен целевой вариант (например, при желании получить субсидиарную государственную поддержку), то не платить каско можно одним из двух способов:

  • Воспользоваться специальной программой (там, где она действует).
  • Согласовать с кредитором, что полис будет оформлен на первый год, но заемщик сможет отказаться от каско при автокредите на второй год. Это займет до трех месяцев (оформляется служебной запиской, рассматривается кредитным комитетом), потребует доказательств лояльности клиента, зато даст основания для официального законного отказа.

При наличии требования банка застраховать залоговое имущество страховой договор подписывается одновременно с кредитным соглашением накануне выдачи средств или перевода денег продавцу. Иногда весь пакет документов визируется прямо в точке приобретения – многие автосалоны сотрудничают с банками и страховщиками.

Это распространенная практика, если машина оформляется автокредитом с каско. Хотя закон оставляет за заемщиком право оформить полис самостоятельно с предоставлением его банковскому сотруднику в течение 21–30 дней.

Если получатель займа намерен отказаться платить страховку, говорить об этом стоит сразу. Консультант предложит альтернативную программу обслуживания или оговорит конкретные условия, на которых будет выдан автокредит без каско.

Закон предусматривает возможность для страхователя пересмотреть решение о заключении полиса. С января 2018 года он может «остыть» – передумать и расторгнуть страховой контракт в течение двух недель с момента его подписания. Но на этот случай в кредитном соглашении предусматриваются санкции. Они могут отличаться, потому читать пункт о том, что каско обязательно для конкретного займа, надо очень внимательно.

Что может сделать кредитор, узнав об инициативе заемщика расторгнуть страховку или вообще не платить каско:

  • Поднять процентную ставку. Это важный момент, который надо вычитывать в кредитном договоре. Некоторые банки прописывают возможность увеличения без конкретики (а-ля до уровня потребительских программ без страхования), тогда ставка по кредиту сразу может вырасти до 30% и более. Другие шаблонные документы предполагают ежегодное повышение ставки на 0,5–1%. При заявленной стоимости полиса 100 тысяч рублей увеличение цены кредита на 2–3 тысячи рублей в год выглядит более привлекательно.
  • Сократить срок кредитования или максимальную сумму автокредита, если он еще не получен.
  • Потребовать досрочного погашения займа в течение месяца.
  • Начать судебное производство по вопросу отчуждения залогового имущества.
  • Официально потребовать соблюдения условий кредитования в части страхования.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

КАСКО при автокредите

При всем желании сэкономить на автокредите, отказываться от страхования автомобиля по программе каско все же не стоит. Она качественно снижает цену займа и дает заемщику немало плюсов.

А вот сэкономить на каско для автокредита и можно, и надо. Для этого есть масса инструментов:

  • франшиза – участие в возмещении мелких убытков страхователя (увеличение ее размера до 15% дает снижение тарифа до 4,5–5,5%);
  • привлечение своего страховщика при выборе автокредита (крупные банки часто готовы включить его в перечень партнеров по инициативе клиента);
  • 2–3 года безубыточного страхования (право на скидку в страховой компании на 1–3 процентных пункта);
  • ограничение доступа к машине водителей (если страховать машину по каско при допуске к ней только одного шофера, тариф снизится до 5–6% размера займа);
  • самостоятельное лонгирование (продление) страхового полиса с пересмотром суммы страхования (хороший способ сэкономить – снизить базу, от которой считается тариф, и которой должен быть остаток долга).

При малом оставшемся сроке погашения можно официально согласовать отмену требования по страхованию. То же касается ожидания досрочного погашения – полного возврата до истечения срока.

Практически всегда с крупным банком можно договориться о нормальных условиях страхования (не с первого, но со второго года пользования, стоит сразу выяснить, обязательно ли платить каждый год вплоть до полного погашения). Шансы на адекватную стоимость повышает хорошая кредитная история, опыт сотрудничества с кредитором (депозиты, кредитные карты в прошлом).

Да, не все сотрудники финансовой организации могут дать компетентную консультацию о том, обязательно ли оформлять каско на самых жестких условиях, и как можно их улучшить получателю ссуды. Но в этом и состоит искусство выбора партнера – надо суметь найти того банковского сотрудника, с кем получится вести диалог. Это простой способ получить выгодный заем без переплат по страховке.

КАСКО – полис страхования для автовладельцев, чаще всего его выбирают как добровольное дополнение к ОСАГО. Автолюбители прибегают к нему, чтобы обезопасить себя от рисков, которые может не покрыть ОСАГО.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Автовладельцев интересует вопрос законности требования страхования КАСКО при кредите на транспортное средство. Формально банки не имеют право навязывать его оформление. Но при отказе клиента от этой процедуры финансовое учреждение может отказать заявителю в получении кредита.

Договор банки составляют самостоятельно, исходя из собственной выгоды. Не все включают пункт страхования КАСКО в договор кредитования автомобиля – поэтому, если требование конкретного банка вас не удовлетворяет, просто обратитесь в другое кредитное учреждение.

Желание обязать клиента к подписанию договора на КАСКО обуславливается вполне понятным стремлением банка снизить финансовые риски. Особенно это касается водителей, только недавно получивших права или имеющих небольшой стаж вождения.

Несмотря на то, что КАСКО – дело добровольное, при неуплате банк имеет право изъять купленный автотранспорт, если страхование прописано в договоре. Если клиент попадет в аварию, а транспорт получит повреждения, то компенсация будет выплачиваться не только водителю, но и финансовой организации. В случае тотальной гибели транспорта банк может рассчитывать на возврат полной стоимости кредита от страховой. А без договора КАСКО организации потребуется время, чтобы получить от клиента необходимую сумму.

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля.

Во сколько обойдётся полис КАСКО для кредитного авто?

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%.

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Adblock detector